דה רוטשילד ממליץ: כלכלת משפחה – סדרו את התקציב שלכם

ויכוחים ומריבות על כסף, בעיקר כשהוא חסר - פוגעים במשפחתיות שלכם. כלכלת משפחה נכונה, אחד הטרנדים של ה-121 הופכת להיות עניין בסיסי. כך תוכלו גם אתם לנסות ולסדר את חייכם הפיננסיים

כלכלת משפחה. התמידו - זה ישתלם לכם (אילוסטרציה: פיקסביי)

אחד הדברים הקשים עימה מתמודדת כל המשפחה הוא הקושי לעקוב אחרי הכספים – בין אם מדובר בהוצאות ובין אם מדובר בהכנסות.

מחקרים מראים כי אחד הדברים שזוגות מתווכחים עליו הכי הרבה הוא נושא הכסף המשפחתי. כל אחד מציג את האג’נדה שלו, מה הדרך להשתמש בכסף, כיצד לחסוך, איך להשקיע, מי משל מה ואיך לחלק אחריות על משימות הקשורות לכסף.

איכשהו מרבית ההחלטות המשמעותיות במשפחה קשורות כך או אחרת לכסף. מעבר עבודה משליך על כלכלת המשפחה, קניית מכונית מסויימת שתתאים לצורכי המשפחה עולה כסף – וגם החינוך אינו ניתן תמיד בחינם, לרוב אגב – הוא עולה והרבה.

אלא שבמשפחות רבות הנושא עולה בעיקר כשיש בעיה, ואז באופן מיידי הדיון הולך לכיוון של ויכוח. אנחנו נוטים לחכות עם בעיות פיננסיות שלנו – עד שהן מגיעות למשבר או פיצוץ. במצב כזה, קשה מאוד להתמודד באופן שלו או רציונלי עם הבעיה.

לא נכון גם לטאטא את הבעיה כדי למנוע ויכוחים. דווקא ההתעסקות הזאת בכסף כשבעיה מתחילה, לא תוביל אותנו למקום שבו הוא עלול לגרום משברים גדולים יותר.

ואם הנתון הזה היה חסר לכם במשוואה – אז גם הוא קיים. לא מעט זוגות מגלים שכאשר הנושא הכספים לא מעיב על ראשם – מערכת היחסים שלהם או נישואיהם, משתפרים לאין ערוך. כמובן לא נאמר כאן שרווחה כלכלית מבטיחה נישואים מאושרים – אבל פחות לחצים חיצוניים מעיקים – מאפשרים לכם להיות שלווים יותר.

אז איך שומרים על הכסף?

בבואנו לעסוק בכלכלת משפחתנו הרציונל הוא לא לשמור על הכסף בקמצנות – אלא לעבוד איתו נכון, ולמקסם את היכולות שלנו להתנהל טוב כלכלית לאורך זמן וברווחה.

כיצד נעשה זאת? ראש עלינו להחליט על המטרה אליה אנחנו שואפים ולכתוב תוכנית עם יעדים ותחנות ברורים כדי להגיע אליהם במשותף, כזוג או כמשפחה.

אחר כך ניתן לחלק תפקידים. מי אחראי על מה – ומי שלוקח אחריות מחוייב לה. לדוגמא, אי אפשר לשכוח לשלם חשבונות, כי הדבר גורר קנסות. העבודה צריכה להתבצע בצוות כשכל אחד יודע את הנקודות שבהן הוא חזק וההחלטות נעשות במשותף – למען כולם.

כדי להתחיל לעבוד – תצטרכו להסתכל באופן אמיתי וכנה על מצבכם הכספי. לעשות שיקוף של מה שמתרחש בחשבונות שלכם, מהן ההוצאות במזומן ובאשראי – היכן יש הוצאות מיותרות או פחות נצרכות, והאם ההכנסות שלכם מספיקות כדי לכסות את ההוצאות או שיש צורך אקוטי להגדילן.

לבנות תקציב ולעמוד בו

אחרי השיקוף הזה תצטרכו לבנות תוכנית תקציבית – כדי לא רק לדעת לאן הכסף שלכם הולך, אלא בדיוק לסמן את המטרות.

זה אמנם קשה בהתחלה, אבל תקציב מסודר – הכולל מעקב צמוד אחרי ההוצאות, עוזר ליצר סדר במשק הבית לצמצם הוצאות מזדמנות.

שימו לכם טווחים הגיוניים ואל תציבו גבולות בלתי אפשריים. הרעיון הוא שהתקציב הזה יהיה מסגרת ההתנהלות שלכם לאורך זמן רב

אחת העצות היא לאחד חשבונות. פעילות מחשבונות שונים תסבך את המעקב שלכם אחרי התקציב. אבל, אם אתם מתקשים בכך, וכל אחד רוצה חשבון משלו, זו אפשרות שגם פועלת ורק דורשת מעקב יותר.

ישנן משפחות שבהן בוחרים לשלב את שתי השיטות – עם חשבון משותף עבור הוצאות משותפות כגון משכנתא או מצרכים וחשבונות נפרדים עבור הוצאות פרט כגון בגדים. הרעיון הוא שתתאימו לעצמכם את הפיתרון שיהיה הכי טוב ונכון למשפחה שלכם.

אחד היעדים שלכם יכול להיות חיסכון לבית חלומותיכם (אילוסטרציה: פיקסביי)

קיימו דיוני כסף

זה נשמע נורא רשמי ומוזר בין בני זוג – אבל כמו שאתם יוצאים לבלות, קיבעו לכם פגישה חודשית שידובר בה על הנושאים הכספיים.

התייעצו על הרכישות הגדולות הצפויות – קיבעו להן גבולות. במהלך הדיונים הכספיים אל תעשו רק ביקורת על התקציב – אלא בידקו האם התקדמתם במטרות שהצבתם לכם לטווח הארוך.

אם אתם לא רגילים לשוחח על הנושאים הכספיים, זה לא יהיה נחמד במיוחד בהתחלה, אבל סביר להניח שאחרי שתשתפשפו פעם או פעמיים ותיכנסו לשיגרה בנושא זה, הכל ייראה פשוט יותר.

כדאי שתגדירו את היעדים הפיננסיים שלכם גם לעתיד. כך, אם שניכם מסכימים להתחיל לחסוך כדי לקנות בית, החליטו על סכום קבוע מתוך התקציב שיושקע במטרה הזו בכל חודש.

חשוב מאוד: המטרות הללו לא אמורות לבוא על חשבון רווחת המשפחה או לגרום לבעיות ומצוקות פיננסיות. אם אתם רואים שתקופה מסויימת אינכם יכולים להפריש כסף, אל תלחצו מכך – אבל קיבעו מתי תחזרו להפריש.

קחו גם בקלות את המקומות שבהם צריכים להפחית. בכל משפחה, כשנעשה השיקוף – בני הזוג מגלים הוצאות שלא נדרשות – למרות שלעתים הם מהנות. בידקו איך אתם יכולים להתייעל. התייחסו לכל הסיפור של התקציב – כאילו מדובר בגינה הפיננסית שלכם. אחרי שהכל צומח יפה – צריך לנכש את העשבים כדי לתחזק את הגינה שתישאר יפה לאורך זמן.

שינויים משפחתיים

זוגות רבים עם מתמודדים עם אתגרים פיננסים. קחו לדוגמא את משפחת ציי’ני המתגוררת באוקלהומה. ההורים עתידים לפרוש בעוד כמה שנים, בה בעת ששני ילדיהם אמורים להתחיל ללמוד במכללה. ההורים כאן הבינו שיש צורך בחינוך כבר מעכשיו של הילדים להרגלים צריכה ופיננסים נכונים.

השאלות שעלו בפניהם בהליך השיקוף היו לא פשוטות. יש להם שני ילדים בני 15 ו-14. הזוג צ’ייני רצו לוודא כיצד הם חוסכים לעתידם וגם דואגים לעצמם, שכן גילם המתקדם דורש גם הוא יחס. קלינט, האב, הוא בעל חברה קבלנית, אבל לא אוהב לדבר על כסף בבית.

זוגתו, דניאל, לחצה עליו לעסוק בסיפור הזה. היא הסבירה לו שאם פעם התכנון הפיננסי הקלאסי היה מפגש בין גבר לאשה, אהבה, חתונה וילדים הרי שהיום הכל שונה. מהזוגיות ועד לתהליכי הבאת הילדים, שנעשים לפעמים גם ללא מפגש בין גבר לאשה.

דניאל אמנם אינה עוסקת לממחייתה בכלכלת המשפחה, אבל היא מבינה היטב כמה זה חשוב, למרות שמדובר במשפחה אמידה. היא וקלינט לא נשואים, שניהם גרושים וניהלו חיים במשך כמה שנים, כל אחד בנפרד, כמשפחה חד הורית.

עם השינוי הזה באה גם ירידה בהרגשת הביטחון הפיננסי של משפחות באשר הן ומכאן הצורך בטיפול במצבה הפיננסי שלך המשפחה בשביל השקט הנפשי שלה.

לא כל המשפחות המודרניות הן במודל מסורתי – והדבר מקטין על פי מחקרים את הביטחון הפיננסי (אילוסטרציה: פיקסביי)

להשאיר כסך בצד

כמעט כל מומחה לכלכלת הבית יאמר לכם שבמהלך התוכנית הכלכלית שלכם, עליכם לבנות גם קרן חירום שתישאר תמיד בצד.

מטרתה לאפשר לכם להתקיים בראוי גם אם איבדתם עבודה או נפגעתם מבחינה בריאותית.

הקרן הזו אמורה לכלול כסף שווה ערך לבין שלושה לשישה חודשי הוצאות מחיה – ולצידה צריך להיות לכל בני הבית חיסכון בתוקף. קרן השתלמות, אם קיבלתם מהמעסיק או הפרשתם כעוסק פטור או מורשה, תיתן לכם עוד אופציה שנשמרת בצד.

בשורה התחתונה – אם לסכם את מטרתנו, אתם יכולים לשמור על איתנות פיננסית. צריך קודם כל להתחיל.

אם אתם בחובות, הכינו תוכנית כלכלית. הראו לבנק כיצד אתם מתכוונים לחסוך ולהתייעל. בקשו לרכז הלוואות, אם הן פרוסות בכמה מקומות. צאו לדרך חדשה ועימדו בתוכנית שהצבתם לעצמכם. זה יהיה כרוך גם בויתורים ואולי גם בצורך למצוא הכנסה נוספת– אבל זה יהיה שווה שבעוד שנה השקט הנפשי הכלכלי יהיה מנת חלקכם.

אם אתם לא בחובות, הציבו מטרות שאליהן אתם שואפים. בתוך כמה חודשים, סביר להניח, תהיו במקום אחר והחיוך שלכם יהיה רחב יותר.

צריך רק להאמין שאפשר לצאת מכל בעיה כלכלית משפחתית – עם התכנון הנכון ועם הרבה מוטיבציה להצליח.