7 טיפים לצאת מהמינוס

בשנים האחרונות הסטטיסטיקה צמחה לאחד מתוך שלושה ישראלים שמוציאים לחינם אלפי שקלים על פוליסות ביטוח כפולות או מיותרות. מיזם חברתי חדש בשיתוף דה-רוטשילד יחד עם עמית וויט - מומחה לניהול סיכונים למשפחה, מאפשר לשים סוף לדליפה הכספית.

שבעה דרכי פעולה שבעזרתן אפשר לצאת סופסוף מהמינוס ולהתחיל לחשוב על חיים כלכליים של פלוס ומעלה!

מאת: אלון גולדברג

ניהול פיננסי הנכון הוא אחד המקצועות החשובים ביותר ללימוד אך משום מה, מערכת החינוך מצאה לנכון לתת ל-“כלכלת בית” מקום ראוי בתכנית הלימודים מאשר ניהול פיננסי.

למרבה ההפתעה, אין קשר בין יכולות מתמטיות לניהול נכון  של ההכנסות מול ההוצאות השוטפות של כל אחד ואחת מאיתנו.

למרכיב הפסיכולוגי יש חלק חשוב מאוד מתופעת ה-“מינוס” שפוקד רבים וטובים מאיתנו עד כדי כך שאפילו רואי חשבון עם שנים של ניסיון תעסוקתי יכולים ליפול למלכודת הכלכלית הזאת!

אז מדוע, בצורה כה טבעית כמעט, מערכת החינוך, במשך שנים רבות לא חשבו להכניס לתכנית הלימודים את המקצוע שבעתיד לבוא כולנו נשתמש בכל יום בחיינו?!

התשובה לכך הינה סבוכה וגובלת בתיאוריות קונספירציה שלא יביישו את שובר הקופות הבא של ג’ורג’ לוקאס (מלחמת הכוכבים) אבל לגלות את האמת העגומה הזאת לא תפתור לנו את הבעיה שבגללה אתם קוראים מילים אלה…

השירות שיסיר כל סימן שאלה מראשך, ויחשוף את הסודות שהבנקים לא מספרים לך כשאתה צריך הלוואה>>

אז מבלי להתמהמה וישר לעניין…ניגש למלאכה:

1. אתם, כמו כל חברה מצליחה או כושלת, נמדדים ע”י דו”ח ההוצאות מול ההכנסות שלכם!

בכדי שחברה תוכל לגדול, לצמוח ולהתרחב, עליה לדאוג שההכנסות שלה תמיד יעלו על ההוצאות שלה. 

גם המשקיעים הגדולים ביותר בשוק ההון יודעים לברור בין כל התחזיות הפיננסיות, תשקיפים ומודלים עסקיים, בסופו של יום, אם דו”ח ההכנסות מול ההוצאות לא ישקף תמונה חיובית…אגורה אחת שחוקה לא תצא מכיסם!

אם נמזער את מגוון ההכנסות למקור הכנסה אחד, לצורך העניין,המשכורת שלכם היא מקור ההכנסות שלכם ולכן עליכם לדאוג שההוצאות שלכם לא יעלה על גובה ההכנסות שלכם כדי שהחברה שלכם, חייכם הכלכליים, לא יעלו על שירטון.

כדי שאתם, כמו כל חברה מצליחה, תוכלו לצמוח ולהתפתח, יהיה עליכם לא רק שלא לחרוג מגובה ההכנסות שלכם אלא גם לקצץ את ההוצאות למען חיסכון.

גם מי שחוסך, לרוב עושה טעות חמורה וחוטא בכך שהוא משתמש בכספי החיסכון לצריכה ולא להשקעה.

הרעיון מאחורי חיסכון, כמו כל חברה מצליחה היא ליצור עוד הכנסה או במילים אחרות…להגדיל את גובה ההכנסות.

ברגע שאתם מכירים בעובדה שעליכם ליצור בחייכם מציאות בה אתם לא רק שלא חורגים מגובה ההכנסה החודשית שלכם אתם גם מצליחים לצמצם את ההוצאות החודשיות כדי שתוכלו לחסוך לעצמכם סכום כסף שבו בזמן תוכלו להשקיע כדי להעלות את גובה ההכנסות.

בתור התחלה…אל תחרגו מגובה ההכנסות שלכם בכל חודש וזה רק עניין של זמן עד שתגיעו לנקודת ה-“ברייק איבן” ומשם…אפשר רק לטפס.

 


2. לא משתמשים עד שלא משלמים.
כשאתם מקבלים משכורת, קודם כל מכסים את המינוס במסגרת חשבון הבנק שלכם. עליכם להתייחס למינוס שלכם כהלוואה קצרת מועד שעליכם לשלם ביום קבלת המשכורת! ברגע שתתייחסו לכך, מכאן… הכל ילך חלק.
ברגע שכיסיתם את המינוס, עליכם לשלם את ההוצאות השוטפות כגון ארנונה, מים, חשמל, שכ”ד…ברגע ששילמתם את כל החשבונות, עליכם לקבוע סכום מסוים שאותו אתם תפקידו לחיסכון. אין זה משנה כמה זעום יראה הסכום שתוכלו להרשות לעצמכם, עם הזמן, הוא יגדל ויגדל. מה שחשוב זה להתחיל מתישהו ולהתמיד!

אנשים שקראו מאמר זה התעניינו גם…>>

לאחר שסיימתם עם כיסוי המינוס, תשלומי חשבונות ולשים כסף בצד…מה שנשאר לכם ביד, זה סכום הכסף שאיתו עליכם להתמודד ולחיות איו עד חודש הבא.

 

3. “הלוואות”. מילה שאסור לה להתקיים “ברבים”.

המינוס שלכם בחריגה ואתם בבעיה. מהר מאוד אתם שוכחים עד כמה טוב זה הרגיש כשקניתם את הסמארטפון הכי חדש שזה עתה יצא לשוק וכבר מזמן שעיכלתם את הארוחה באותו ערב שישי במסעדת היוקרה עם החברה או את שמלת המעצבים שקנית כי היא קרצה לך מבעד לחלון הראווה כבר שבועיים שלמים, בכל יום, בדרכך לעבודה…ועכשיו…אתם מתעוררים להודעות סמס מהבנק להסדיר את המינוס בבנק והמציאות שאליה אתם מתעוררים בכל עשירי לחודש זה מופע קסמים בו המשכורת נכנסת לחשבון הבנק ובדרך קסם…”פוף”…היא נעלמת ונבלעת לה בתוך המינוס.

הבנק מתקשר ומציע לכם לקחת הלוואה, לכסות את המינוס ואתם חושבים לעצמכם “טוב. אני אקח הלוואה קצת גדולה יותר ממנה שאני צריך/ה, רק כדי שיהיה לי אוויר לנשימה”..וכך קורה.

אבל ההרגלים עומדים איתן והחולשות שלנו גוברות על כושר השיפוט שלנו ושוב אנו מוצאים את עצמנו באותה נקודה, כעבור חודשיים.

אז אנחנו מחליטים לקחת עוד הלוואה ועוד הלוואה וכעבור שנה, אנו מוצאים את עצמנו באותה מציאות בה בכל עשירי לחודש, המשכורת נכנסת ונבלעת לה לתשלומי ההלוואה אבל עכשיו…יש גם את חברנו היקר שלא הפקיר אותנו לבדנו…המינוס שלנו עדיין חי, בועט וקיים!

לקיחת מספר הלוואות היא הטעות החמורה ביותר לכם! הבנק לא יספר לכם על כך כי את הפרנסה שלו, את דו”ח ההכנסות שלו, הוא מגדיל בזכות הריביות המטורפות שלוקח עבורם.

ואתם…שבויים לחולשות שלכם משלמים יד ורגל על מספר הלוואות שכל אחת מהן, בעלת ריבית גבוה יותר מקודמתה!

במידה ונקלעתם למצב כזה, עליכם לקחת על עצמכם הלוואה אחת גדולה, אחת שתכסה את כל שאר ההלוואות והמינוס עם אקסטרה (במידה והבנק מאשר לכם) שיכסה לכם את תשלומי ההלוואה חודשיים קדימה.

במקרה כזה חשוב להיות חזקים בצורה יוצאת מגדר הרגיל ולהבין שסכום הכסף הנוסף, למעשה משמש כנשימת האוויר האחרונה שלכם לצאת מהבלאגן הכלכלי שלכם.

עדיף לעשות צעד זה סמוך לקבלת המשכורת, כדי שיהיה לכם את היכולת לעמוד במשימה!

לבחינת זכאותך להלוואה בסדר גודל שיאפשר לסגור את המינוס לחץ כאן>>

4. עבודה נוספת.

דרך טובה לסגור את המינוס היא לעבוד בעבודה נוספת.

תתפלאו לשמוע עד כמה אפקטיבי זו העובדה שבגלל ההתנהלות הכלכלית הכושלת שלנו, זו שהביאה אותנו לעבוד פי שניים כדי לשלם על התענוגות שלנו יכול להחזיר אותנו לתלם.

מצד אחד, עבודה נוספת משאירה לנו מעט מאוד זמן לבזבז כסף ומצד שני, עצם קיומה של העבודה הנוספת, כל יום בו אנו עובדים בה מסמל לנו סוג של הלקאה עצמית על עוונותינו!

בדרך זו, ניתן תוך זמן קצר מאוד לחזור לתלם הכלכלי שלנו בד בבד, לעבור חינוך מחדש והערכה מחודשת לכסף שלנו.

5. משכנתא שניה.

למי שיש בבעלותו נכס יכול לקחת על עצמו משכנתא שניה ולכסות את המינוס.

פתרון זה הוא פתרון מאוד ספציפי, לאנשים עם מינוס מאוד ספציפי ולמי שיש את היכולת לקחת משכנתא שניה ואינו עומד בתנאים לשימוש בה, פתרון זה הינו מסוכן מאוד שיכול להוביל אתכם לפשיטת-רגל ולמחוסרי בית!

עם יש לכם את היכולת לקחת על עצמכם משכנתא שניה ואינכם ממש צריכים את כל הסכום…אל תקחו אותה! זה כמו לנסות ולתקוע נעץ בקיר ולהשתמש בפטיש 15 ק”ג!

חשוב לציין שאם אתם חייבים עם מינוס שנים, אתם לא מוסמכים להתמודד, בנקודה זו, עם סכומי הלוואה כה גדולים וזמינים! אם אינכם נמצאים במצב כלכלי בו נדרש סכום של משכנתא לכיסוי חובות…פשוט אל תעשו זאת!

6. קורס כלכלת משפחה.

מעטים מאיתנו שברגעי של הארה, גילו על עצמם שהם בבעיה, בעיה שתוצאותיה מתבטאות במרדף בלתי פוסק של המינוס בחשבון הבנק שלהם ושהם מבינים שאין ביכולתם את הכלים הדרושים לשינוי מהותי בהתנהלות הכלכלית שלהם…לכם יש את האפשרות לקחת קורס בשם כזה או אחר, קורס ייעודי להתנהלות פיננסית. התוצאות לכך מפתיעות לטובה.

7. משפחה וחברים.

לבקש הלוואה מקרובי משפחה וחברים, לעיתים נראית הדרך המהירה לפתרון בעיית המינוס.

בפועל, מה שקורה זה שמכיוון שכבר הבנו שהבעיה היא לא בתזרים המזומנים שלנו אלא בהתנהלותנו עם תזרים המזומנים, מהר מאוד נחזור לאותה נקודה בה אנחנו, מבלי לשים לב מבקשים הלווה קטנה מכל חבר או קרוב משפחה.

מתי אנחנו מבינים שהגזמנו…כשפתאום חברים לא עונים כשאנחנו מתקשרים אליהם ושהזמנות לאירועים משפחתיים כבר לא מגיעות לפתח דלת ביתינו.

חשוב לציין שלטווח הקצר, פתרון זה הינו יעיל אך המחיר שתשלמו עליו, א תנצלו אותו לרעה, יעלה לכם בקשרים שעמלתם לשמר במשך כל חייכם!

לפעמים כל מה שאתם צריכים זו הלוואה כשהבנק לא מוכן לאשר לכם, הלוואה שלא נעים לכם לבקש מבני המשפחה שלכם…לפעמים כל מה שאתם צריכים זו הלוואה לכל מטרה, בלי יותר מדי שאלות ובלי בושת פנים. הלוואה שתסדר לכם את המינוס ועדיין לשמור על סבר פנים עם הבנק.

לפתרון המושלם ולקבלת הלוואה לכל מטרה, בשביל הלוואה שכזאת יש רק מקום אחד…’מאסטר קאש’.

לפרטים נוספים לחץ כאן