עלו על המסלול לעצמאות כלכלית

מחפשים את הדרך שלכם לעצמאות פיננסית ולא יודעים כיצד לעשות זאת? תתכוננו. הדרך אינה קלה - אבל הקפדה, סבלנות ועמידה ביעדים - תביא אתכם לשם.

עצמאות כלכלית
כסף (צילום אילוסטרציה: פיקסביי)

כמעט כל אחד רוצה להיות בעל עצמאות כלכלית – אז למה כל כך מעט אנשים מצליחים לעשות זאת בצורה מוצלחת?

אחד הסודות להשגת עצמאות כלכלית הוא שאין שום קיצורי דרך. לא מדובר בצעד פשוט מבחינתכם.

זה חייב להתחיל בתוכנית מפורטת שתהיו מחוייבים אליה – כי רק כך, תצליחו לקדם את עצמכם למקום בו אתם שואפים להימצא.

החשש מעצמך

אחת הבעיות המרכזיות של מי שמחפשים להיות תלויים מבחינה כלכלית אך ורק בעצמם – הוא הפחד.

הרי צעד כזה מחייב שינויים, לעתים משמעותיים – כדי להגיע אל היעד המבוקש. הרי אי אפשר לקפוץ ממקום אחד לשני בן לילה.

חישבו על כך כעל סוג של אימון כושר: הרי לא תיכנסו ביום הראשון לחדר הכושר ותנסו להרים משקולת של 100 ק”ג או לרוץ על ההליכון במשך ארבע שעות רצופות.

מתחילים בקטן. מציבים יעד – ומתרגלים להשיג הצלחות מדודות וקטנות. כל כמה הצלחות – מצטרפות להצלחה גדולה ובונות עבורכם את המסלול שהתוותם.

זה מתחיל בשיחה אמיתית שתקיים מלב אל לב עם…עצמך. הגדר לאן אתה שואף – באילו דרכים ריאליות תוכל להגיע למטרה, מה יהיה המכשולים בדרך – ובעיקר – מה מטרות הביניים אליהן אתה שואף. כך תתקדם, עקב בצד אגודל – ותתחיל בהצלחות הקטנות. אם תתמיד, הגדולות יבואו בעקבותיהן.

הצבת מטרות המשנה

הבהרנו כאן שמטרות המשנה הן החשובות ביותר בתחילת הדרך. היעדים כמובן צריכים להיות קשורים להתנהלותך הפיננסית, שהיא חלק מהשיפור. שאל את עצמך – מדוע אני מעוניין להגדיל הכנסה? כמה אני מבזבז בחודש על דברים שאינם מחוייבי המציאות? האם אני חוסך? האם החיסכון שלי יעיל?.

אחר כך הגדר את המטרות שלך. האם תרצה להשקיע ובמה? מה היעד הפיננסי שלך לטווח הארוך?.

זה נשמע כמו רשימת מכולת – אבל יצירת הרשימה המפורטת הזו, ששונה מן הסתם מאדם לאדם, היא קריטית להצלחת המהלך. כך תוכל להניע את כל המערכות הפיננסיות שלך קדימה יחד – במקום לטפל בכל בעיה באופן נפרד ולבזבז הרבה מאוד זמן.

להתחייב לחיות ממה שיש לך – ולא ממה שאין

זה אולי הצעד הקשה ביותר. הסיבה לכך היא שאם תתמידו בצעד הזה, יתר המזומנים שיתפנו ישמשו כדי לטפל בבעיות האחרות – ולבסוף כדי להביא אותך אל היעד.

איך עושים זאת? הנה כמה עצות.

דחיית סיפוקים – זהו המונח ואין בלתו. לדחות מאווים שאולי אתם מאוד רוצים היום, להקריב קצת – כדי שהעתיד והפרנסה שלך ושל יקיריך יהיו טובים הרבה יותר בעתיד.

מדוע זה השלב הקשה? כי כאן אתה צריך לוותר על החופשה המשפחתית השנתית, להמשיך לנהוג במכונית שלך אחרי שסיימת את ההלוואה עליה ולא לרכוש אחת חדשה, להמשיך ולחיות בדירה שלך, גם אם היא ישנה וכל החברים כבר שיפרו דיור – ולקנות אופנה בהאנגרים ומחסנים כשהאחרים קונים מותגים.

וזו רק ההתחלה. כל אחד ואחת יודע היכן יש נקודות שאפשר לוותר עליהן. הויתורים של היום, ישתקפו בתוך זמן קצר בתקציב שלכם, ופתאום תגלו שיש לכם כסף להשאיר בצד, להחזיר חובות ואולי אף להשקיע בעתידכם.

הגדלת ההכנסה

החוכמה היא להגדיל את ההכנסות אבל אחרי שכבר הגדרת מחדש את ההוצאות – לא לחרוג מהן. כאן כבר יווצר הפער החיובי שאותו בעצם אתה מנסה להשיג – והוא כולו ייזקף לזכותך.

אפשר כמובן לעשות זאת במקום העבודה – להציע למעסיק שלך את הגדלת העבודה תמורת העלאה במשכורת. אתה כמובן צריך לשמור לעצמך אופק גם לאפשרויות אחרות.

אם אתה שכיר, שאל את המעסיק שלך באופן ישיר, מה אני צריך לעשות כדי לקבל יותר. אם אתה עצמאי, עשה סקר בין הלקוחות שלך כיצד אתה יכול לשפר את רמת השירות. הם יהיו יותר מרוצים – ויגדילו את מעגל הלקוחות שלך.

חיסכון תמידי

אל תפסיקו לחסוך. לא משנה כמה אתם מרוויחים – תמיד תשאירו משהו בצד. אל תאמרו, ‘עכשיו אין לי, אבל ברגע שיהיה אחסוך’. הרי כולנו יודעים ש’ברגע שיהיה’ לא באמת מגיע.

אז תתחילו עכשיו. זו אסטרטגיה ששומרת אתכם תמיד כשפניכם קדימה. אם אין לכם בתקציב אפשרות לחסוך ולו שקל אחד, נסו להגדיר הכנסה.

יועץ פיננסי אמריקני מספר כיצד הוא ורעייתו מתיישבים לבנות בכל תחילת שנה תוכנית כלכלית. “הקמנו עסק והצבנו לעצמנו תקציב אישי כולל יעדי חיסכון. אנחנו בודקים את היעדים והתקציב על בסיס קבוע. כך אנחנו יכולים להישאר כל הזמן על המסלול להשגת היעדים הפינסיים שלנו”.

המסר שלו הוא פשוט. “אף פעם אל תיתן לתירוצים לעמוד בדרכך לחיסכון. זו מטרה ארוכת טווח. תתחיל איתה היום – ואל תפסיק איתה לעולם. גם כשיהיה לך הרבה כסף”.

יצירת רשת ביטחון

המטרה הראשונה של החיסכון שלך היא לייצר רשת ביטחון כלכלית עבורך.

ניתן להגדיר את החיסכון כקרן חירום. קרן כזו צריכה להיות מוחזקת בחשבון חיסכון או פיקדון. הכסף לא יכול לשמש בשום השקעה הכרוכה בסיכון. המטרה של קרן חירום היא לא ‘לעשות מכה’ – אלא לשמור לעצמך כסף לעיתות מצוקה.

הציבו לעצמכם את היעד הראשוני: לצבור בחיסכון סכום שיספיק לכם לחיות 30 יום ללא דאגות. ברגע שהסכום הזה מצוי בחשבון, תציבו את היעד הבא: הוספת סכום ל-30 יום נוספים. וכך הלאה. צרו לכם חיסכון שיש בו כדי מחיה של בין שלושה לשישה חודשים עבור שכיר, ובין חצי שנה לשנה עבור עצמאי. ה”כרית הפיננסית” הזו – היא הערובה לעתיד טוב יותר ולרווחה כלכלית.

לא אהבתם את מקום העבודה? רבתם עם הבוס? מעבר לדמי האבטלה, יש לכם עוד “כרית פיננסית” בצד עד שתמצאו את העבודה הבאה. אתם עצמאים? חוויתם תקופה רעה? יש לכם קרן חירום לגשת אליה.

יצרתם קרן חירום. מה הלאה?

אחרי שהשגנו את יעדי קרן החירום, אנחנו לא מפסיקים לחסוך. השלב הבא הוא להסתכל קדימה – כיצד להשקיע את הכסף הבא שנחסך. בין אם זה בבורסה, בין אם בנדל”ן או בכל השקעה אחרת. המטרה שלכם היא להגדיל את התיק.

חשוב לציין, זה לא נעשה בן לילה – ודאי שלא על ידי אנשים שמבטיחים לכם רווח יוצא דופן על ההשקעה. יש מקצוענים לנושא – בעלי שם – ועדיף להיעזר בשירותיהם כדי להשביח ולהגדיל את ערך החיסכון שלכם.

חשוב להשקיע מבלי להיות חסרי סבלנות. השווקים תנודתיים – ולעתים נדרשת סבלנות רבה כדי להרוויח. אם אתה מרגיש שהזמן אינו בשל עבורך להשקעות בשוק ההון – מצא השקעות אחרות. רק אל תפסיק לחסוך ולהגדיל את תיק המזומנים שלך.

כמובן יש לגוון את ההשקעות. פזר אותן בנכסים שונות – והאפשרויות, מטבע הדברים, גדולות ושונות. אל תתייעץ עם מומחים מטעם עצמם. בדוק בעצמך מה ההשקעה שנראית לך הכי טוב. חקור עליה ועל האנשים שמובילים או אחראים לה. אם היא עדיין מוצאת חן בעיניך, קיים פגישה – הבן בדיוק לאן הולך הכסף שלך.

גיוון מקורות ההכנסה

כמו שאתה פועל כלפי השקעותיך, כך תפעל כלפי המקורות מהם אתה מכניס כסף. הכלכלה ושוק העבודה אינם יציבים כבעבר ומטרתנו היא לשרוד בשלום בכל מצב.

גם אם יש לך עבודה במשרה מלאה, זו לא סיבה שלא יהיה לך עסק צדדי, קטן או גדול. זה לא רק חשוב כדי להגדיל את ההכנסה – זה גם מקור פרנסה נוסף במקרה שתאבד את העבודה.

אם אתה עצמאי, נסה לחשוב על מקורות הכנסה פאסיביים. השקעה בעסק קטן שמישהו אחר מפעיל תמורת תשלום, תותיר אותך ברווח, בלי שאתה תצטרך להעמיס עליך עוד עבודה.

מקורות הכנסה מרובים, כשלעצמם, יכולים לייצג עבורך את האיתנות הפיננסית שאותה אתה מבקש.

תסגרו את החובות

 

קשה לבנות עצמאות כלכלית כשאתה חייב כסף לבנק או לאדם אחר. המטרה שלך צריכה להיות סגירת החוב בהקדם האפשרי.

קבלו עם עצמכם את ההחלטה – את ההלוואה הזו אסגור במועד (ריאלי) זה וזה. זה לא פותר את הבעיה מיד אבל מכוון אתכם אל המטרה.

ברגע שסיימתם חוב – אל תקחו עוד הלוואה. שננו לעצמכם ‘אני רוצה להישאר מחוץ לעולם ההלוואות והאשראי’. אין חוב חיובי כשאתם רוצים להגיע ולהיות תלויים כלכלית רק בעצמכם.

להיות מכווני מטרה

זוכרים את התוכנית שגיבשנו כאן? היו מחוייבים עליה. הכל צריך להיות כתוב – ודורש את עיונכם מפעם לפעם – סימון הצלחה ליד מטרות שהושגו, הצבת יעדים חדשים. בידקו את עצמכם אחת לתקופה.

אם אתם בכיוון הציבו מטרות ויעדים חדשים. המשיכו להתמקד במטרה הסופית – גם השגתם כבר את מרבית היעדים. אל תאבדו את המומנטום שאתם בונים לעצמכם.

קל מאוד לסטות מהדרך. לגלות שהגדלת הכנסה – ולהתחיל להתפיח גם את סעיף ההוצאות. אתם הרי רוצים להגיע למטרה – אז אל תפלו בדרך. וגם אם אתם מרגישים נפילה, קומו מיד. חיזרו לשולחן התכנונים – היזכרו ביעדים והיו מכווני מטרה.