ידוע שחברות הביטוח לא אוהבות לשלם תביעות, הן מפסידות על כך כסף. לאחרונה עלו טענות חדשות כלפי התאגידים הללו, והחלטנו לשמוע אותן ממקור ראשון. עמית וויט, מומחה בניהול סיכונים למשפחה, לא מסתיר את דעתו: ”מטרת חברות הביטוח היא לא להגן על המבוטח, אלה לרצות את בעלי המניות שלהן.“
האם חברות הביטוח דוגלות במכוון בעיכוב התביעות ובגרירה מיותרת של מבוטחים לבתי המשפט? יצאנו לבדוק.
אולי יעניין אותך:
- כפל ביטוחי: איך לאתר כיסוי מיותר שמדמם כסף בכל חודש?
- אם שקלת לעבור חברת ביטוח – הוא יראה לך איך לעשות את זה נכון.
- מה הצעד הראשון לבחירת פוליסת ביטוח מתאימה, שלא משאירה אותך חשוף?
אבל לפני כן, עמית רצה להבהיר לנו נקודה חשובה שרוב המבוטחים נוטים לשכוח:
“זאת טעות נפוצה. הרבה אנשים בטוחים שהם יכולים ”להכות“ את חברות הביטוח ולהתעשר בן רגע. אבל ברוב מהמקרים, זאת לא המציאות. רוב המבוטחים לעולם לא יממשו את הפרמיות שהם משלמים לאורך חייהם.“
אז למה אנשים בכל זאת עושים ביטוח?
”כי אי אפשר לדעת מה אורב מעבר לפינה. יש לנו מחויבות כלפי ההורים, כלפי המשפחה, כלפי הילדים ולעיתים גם כלפי הבנקים ומוסדות הממשלה. בחלק מהמקרים באמת מספיק לפתוח קופת חיסכון קטנה למקרי חירום, אבל לרוב האוכלוסיה אין את היכולת הכלכלית לצבור סכומי עתק למקרי קיצון. פה נכנס ביטוח שמגן עלייך כלכלית בדיוק מאותם מקרים שיביאו לחורבן פיננסי. עדיף ”לאבד“ סכום קטן וידוע מראש, במקום לקרוס כלכלית. חשוב לציין שאין כאן מקום להזדמנות שנייה. הפוליסה צריכה לכסות אותך מכל כיוון ולספק את הסחורה כבר מהרגע הראשון.“
אוקי עמית, אבל איפה הבעיה שאתה מדבר עלייה?
“קיימים כמה ‘חורים‘ שניתן לנצל במסגרת החוק כדי לצמצם את היקף התביעות. והאחריות לסגור אותן, עומדת על המבוטח בלבד. יותר מדי מבוטחים נחשפים למידע חלקי, מופצצים בשיווק אגרסיבי ומוצאים עצמם או את ההורים שלהם לבד ברגע האמת.”
זה נשמע מאד מעופרל… יש לך דוגמא לתת?
”חברות הביטוח משקיעות הון תועפות בשיווק ישיר למוקדי הטלמרקטינג והמכירות. כדי לכסות את העלויות, הנציגים בטלפון מקדמים חבילות שיותר משתלמות לחברת הביטוח, ופחות משתלמות למבוטח. לרוב מדובר על ביטוח תאונות אישיות, שהוא זול יותר מחבילות אחרות ולכן נתפס כאטרקטיבי יותר. הוא אומנם נותן תחושה שאתה מכוסה מכל כיוון. אבל בפועל, היה עדיף להתאים ביטוח מסוג אחר.
וזאת הבעיה שהמבוטחים לא מכירים… המוקדן בצד השני של הטלפון דואג לאינטרס של החברה. לא לאינטרס של הלקוח. ומי כן דואג לאינטרס הלקוח? זאת כבר שאלה אחרת.“
אז מה? החבילות האלה עדיין מספקות כיסוי ביטוחי…
“נכון, אבל השיווק האגרסיבי מניע אנשים לרכוש עוד ועוד פוליסות קטנות. יחד הן מצטברות לתשלומים מיותרים בכל חודש ולכפל כיסוי ביטוחי. אנשים בטוחים שהם מצויידים בשריון עבה חסין כדורים, למרות שבפועל… הם משליכים כספים לפח וחשופים בצורה הרסנית במקרים של אסון. והכי כואב לי? שהם בכלל לא מודעים לכך.
כבר פנו אלי עשרות לקוחות שרכשו ביטוח תאונת אישיות – כי זה מה שהמוקדן המליץ להם בטלפון… ומצאנו יחד שאותו ביטוח כבר נמצא ברשותם. ויותר מזה, שהוא בכלל לא מכסה את מה שחשבו. אין לביטוח הזה קשר לכיסוי ניתוחים בחו“ל, לפיצויי עתק במקרי מוות או לעזרה סיעודית מתמשכת.“
אוקיי, ונגיד שכן מכרו לך פוליסת ביטוח מתאימה…
”זה לא בדיוק משתפר, חברות הביטוח מנסות להתמודד עם תופעה שנקראת ‘תביעות שווא‘. מבוטחים שמנסים להתעשר על גבי חברות הביטוח. לכן הן עושות את כל המאמצים לדחיית התביעה ולהתנער מכל אחריות. כמו שכבר הזכרתי, יש להן אינטרס מרכזי אחד. להיות רווחיות כדי לספק את בעלי המניות שלהן. אבל יש עוד… חברות הביטוח פיתחו מנגנון כדי לצמצם את עלות התביעות.
ואם אתה שואל אותי, זה מאד אפור…“
עמית, למה אתה מתכוון?
”אני אתן לך דוגמא שערורייתית: אחד מהמבוטחים של קולגה שלי, רכש ביטוח ריסק (ביטוח חיים) בכיסוי של 2,000,000 ש“ח. הוא עבד במקום עבודה שקיימת בו תוספת סיכון. לכן הם כללו סעיף ספציפי עבור תאונות עבודה. הוא שילם כמו שעון שוויצרי לאורך כל תקופת הפרמייה, אבל רצה הגורל וב 2015 והוא נפטר כתוצאה מתאונה מצערת, פגיעת ראש במקום העבודה…
על פניו הוא התכונן מראש כדי לדאוג למשפחה שלו בדיוק בשביל מקרה כזה, נכון? אז אתה רוצה לדעת למה חברת הביטוח דחתה את הבקשה לתשלום כספי הפיצויים?”
למה באמת?
“בגלל שהוא אובחן כלוקה במחלה ממאירה שנתיים לפני התאונה ולא עדכן את חברת הביטוח בעת ההצטרפות לפוליסה. לכן היא התנערה מהתביעה בטענה שהמבוטח הסתיר ממנה מידע רפואי. מה הקשר בין אבחנה רפואית לפני שנתיים לבין פגיעת הראש בתאונת העבודה? שאלה טובה.
כמובן שהם לא וויתרו והלכו עם חברת הביטוח עד לבית המשפט. בסוף, משפחת המבוטח קיבלה את הפיצוי שהגיע לה – עד השקל האחרון. אבל הסיפור הזה ממחיש מול מי יש לך עסק ברגע האמת…“
קרא עוד – 4 דרכים חוקיות (בנתיים) כדי להוזיל את פרמיית הביטוח החודשית.
ומה חברות הביטוח עושות כדי “להתנער” מהתביעות?
”(1) לצערי חברות הביטוח נאלצות להתמודד עם המון תביעות שווא של מבוטחים רודפי בצע. לכן הן מנסות לדחות את התביעה לפיצויים, ואף ללכת איתך אל בית המשפט. הכל במטרה אחת – להלחיץ את המבוטח שירד מהתביעה.
הבעיה שבמקרים אמיתיים, המבוטח או משפחתו צריכים לתבוע את חברות הביטוח בגלל אסון אמיתי. אנחנו מדברים על נקודת זמן מאד פגיעה כלכלית וטעונה רגשית. אני לא רוצה לחשוב שחברות הביטוח מנצלות בקור לב את הסיטואציה הזו לטובתן האישית…
אבל בכל מקרה, דחיית התביעה גוררת לבירוקרטיה משפטית שיכולה להיראות מאד מלחיצה ומאיימת מבחוץ. הידיעה כי המשפט גורר הוצאות שברוב המקרים אין ביכולת המשפחה לממן, גורמת למבוטחים לתהות פעמיים אם בכלל לערער על הדחייה. גם אם הסיבה שלהם מוצדקת.
יש מקרה חריג אחד – אם מגישים לחברות הביטוח קייס רציני, עם פירוט רפואי מלא של המבוטח בתוספת כל המידע המקיף שהן מצפות לקבל.. יש נטייה להבין שמדובר במקרה אמיתי, עם יישות מקצועית חזקה מאחורי הבקשה. לכן הן משתדלות שלא להסתבך במשחק מלוכלך וכספי הפיצויים מתקבלים הרבה יותר בקלות.“
אבל אין אפשרות לערער על הדחיה לבקשת הפיצויים?
”ברור שיש. וגם אם דחו את הבקשה שלך, חשוב לזכור דבר קריטי אחד:
אסור בתכלית האיסור לנסות ו“לפתור“ את הבעיה לבד. אם תגיש ערעור על דחיית הבקשה, הסיכויים מראש לרעתך. חברות הביטוח חמושות בסוללת עורכי דין על ריטיינר קבוע. לכן כדאי לפנות לסיוע של מומחה. אפילו עדיף להיעזר בעורך דין מנוסה או בסוכן ביטוח שילווה אותך בתהליך כבר מהצעד הראשון. בכל מקרה, אם הקייס שלך אמיתי – אסור לוותר. בסופו של דבר האמת מנצחת.“
ומה הדבר השני שהן עושות?
”(2) לזרוק את אחריות הדיווח הרפואי על המבוטח. חברת הביטוח משקיעה את מינימום המאמצים בבדיקת הסטטוס הרפואי שלך. מוקדן המכירות בצד השני של הטלפון פועל ע“פי האינטרס האישי שלו למכור כמה שיותר בשביל הבונוסים. הוא לא הולך לבצע ”חקירה צולבת“ על העבר הרפואי שלך. מוקדי הטלמרקטינג וצוותי המכירות עוברים איתך על שאלון רפואי בצורה הבסיסית והמצומצמת ביותר שהחוק מתיר.
לכן קריטי לדעת: במידה ושכחת לדווח על פרט כלשהו מהעבר הרפואי שלך – אתה תמצא את עצמך חסר אונים מול חברת הביטוח ברגע האמת. אתה עלול לשלם אלפי שקלים במשך שנים כשאתה לא באמת מכוסה בגלל שהצהרת הבריאות שלך לוקה בחסר“
אז מי באמת מגן על האינטרס של המבוטח?
”כיום יש שני פתרונות ללקוח הפרטי. לפתוח קרן חסכון עצמית למקרה חירום ולהפריש אליה כספים באופן שוטף, או לחילופין להיעזר בסוכן ביטוח לתכנון ”חליפת הגנה ביטוחית“.
אני ארחיב, רק לסוכן יש האינטרס הכלכלי להגן על המבוטח במערכת הזאת. במידה וסוכן הביטוח ימליץ על פוליסת כיסוי לא מתאימה, או יחפף בבדיקת העבר הרפואי של המבוטח ובגלל זה הוא יפסיד בתביעה… השם הטוב של הסוכן יפגע קשות. זה יהיה כתם קשה מאד למחיקה. לכן כל סוכן ביטוח שמכבד את עצמו, מקפיד לנתב את הכסף בצורה המיטבית וגם נובר ביסודיות בתוך העבר הרפואי שלך, כדי שתיהיה מכוסה מכל כיוון בזמן חירום.”
ולמה שאנשים ישלמו יותר ויבחרו בסוכן ביטוח?
”זאת טעות נפוצה. הרבה אנשים אומרים לעצמם ”למה שאני אממן את סוכן הביטוח? אני אעקוף אותו וארכוש ביטוח ישירות מהחברה“. מה שלא לוקחים בחשבון, זה שלחברות הביטוח יש הוצאות נלוות בגלל היעדר מנגנון הסוכן. מוקדי שירות לקוחות, צוותי מכירות ענקיים ועלויות פרסום מנופחות.(מי לא ראה את הפרסומת של שוקה לדוגמא).
עלות רצינית שמגולמת באופן ישיר במחיר הפרמייה מול חברת הביטוח. לכן סוכן בעל גישה למגוון הרחב של החברות, מקבל תנאים מועדפים שבעזרתם אפשר להוזיל משמעותית את מחירי הפרמיה החודשית, למרות העמלה שבדרך.“
אני רואה שיש לך עוד משהו להוסיף…
”כן. הסיבה האמתית לבחור בסוכן ביטוח, היא כדי לוודא שבפעם היחידה שבאמת תצטרך לממש את הביטוח… לא תמצא את עצמך עומד לבד, חסר אונים מול תאגידי ענק. סוכן הביטוח מייצג אותך מול החברות הגדולות, מרכז את כל נושא הביטוח שלך למקום אחד, דואג להעביר את המסמכים על פי היכרות מעמיקה עם המערכת מבפנים ומלווה אותך אישית לכל אורך התהליך. חברות הביטוח יודעות שהשם הטוב של הסוכנים עומד על הפרק ולכן צפוי להם מאבק עיקש לעומת אדם פרטי שחסר לו הידע והנסיון בהגשת הפנייה…“
אוקי עמית, ומה היית מציע לקוראים שלנו לעשות?
“לבדוק לעומק מה הסטטוס הביטוחי כיום. בעיקר כפל כיסויים ואיפה נמצאים החורים בהגנה הביטוחית. הממוצע שבדקתי עומד על כמעט 223 ש“ח שמושלכים לפח בכל חודש רק בגלל הכפל הביטוחי. השלב הבא יהיה כמובן לבטל את הפוליסות המיותרות ולנתב את הכספים לאיפה שבאמת צריך. זה אולי נשמע מסובך יותר ממה שזה באמת, לכן הכנתי את שאלון ”המטרייה הביטוחית“ עבור הלקוחות שלי.
השאלון חושף בדיוק רב את נקודות התורפה בשריון הביטוחי שלך, וב- 80% מהמקרים, אפילו הוזיל משמעותית את עלויות הביטוח. אני יתן לקוראי האתר גישה לשאלון הזה. ויודע מה? אם הם ירצו, הם אפילו יוכלו לבצע בדיקת כפל ביטוחי בזמן אמת – ללא עלות.”
אתר דה-רוטשילד מארח לעתים כתבות ממומנות ומקודמות. כתבות שכאלה מכילות תוכן ומידע שיווקי. מערכת דה רוטשילד אינה אחראית למהימנות המידע ועצם פרסומה של הכתבה אינו מהווה המלצה או הצעה של מערכת דה רוטשילד לרכוש ואו להשתמש בשירותים או המוצרים המופיעים בה.
